学习时报刊文:聚焦老年人金融需求进行产品创新
作者: 娄飞鹏??来源: 新浪财经??2019-08-21


  《国务院办公厅关于推进亚博娱乐手机app官网服务发展的意见》明确提出拓宽亚博娱乐手机app官网服务投融资渠道,推动解决亚博娱乐手机app官网服务机构融资问题,扩大亚博娱乐手机app官网服务产业相关企业债券发行规模,发展亚博娱乐手机app官网普惠金融。

  亚博娱乐手机app官网金融在亚博娱乐手机app官网服务发展中具有积极作用。总体来看,金融业本身就是服务业,也是亚博娱乐手机app官网服务的一个有机组成部分。在亚博娱乐手机app官网服务发展中,为更好地发挥金融的作用,需要进一步提高金融发展的针对性,发展好服务于老年人、亚博娱乐手机app官网金和整个亚博娱乐手机app官网服务业的亚博娱乐手机app官网金融,补齐亚博娱乐手机app官网金融发展的短板,并以此来推进亚博娱乐手机app官网服务平衡充分发展。

  亚博娱乐手机app官网金融的重点服务对象是我国亚博娱乐手机app官网服务的薄弱环节。从服务对象看,亚博娱乐手机app官网金融的重点服务对象不仅包括老年人,还包括亚博娱乐手机app官网金和亚博娱乐手机app官网服务业。面对“未富先老”“未备先老”的人口老龄化现状,我国亚博娱乐手机app官网金积累较少,亚博娱乐手机app官网服务业发展规模相对较小,无法有效满足老年人的亚博娱乐手机app官网需要。亚博娱乐手机app官网金方面,2017年底,我国基本亚博娱乐手机app官网金结余5万亿元,职业年金积累1.3万亿元,绝对规模较小,尤其是职业年金作为积累的亚博娱乐手机app官网资产,需要通过金融服务来保值增值。亚博娱乐手机app官网服务业方面,2018年底,我国亚博娱乐手机app官网服务机构16.4万个,床位总数746.3万张,远远满足不了老年人的服务需求,需要通过金融服务丰富其资金来源,不断扩大规模来满足老年人的需求。

  国内在发展亚博娱乐手机app官网金融方面做了积极探索。对于国内存在的亚博娱乐手机app官网服务需求,政府出台了多项政策,金融机构也进行了积极探索,推动了亚博娱乐手机app官网服务的发展。1990年代以来,我国一直在探索建立基本亚博娱乐手机app官网保险与企业补充亚博娱乐手机app官网保险和职工个人储蓄性亚博娱乐手机app官网保险相结合的制度,也就是世界银行所倡导的亚博娱乐手机app官网金三支柱框架。随着2018年开始的个人税收递延型商业亚博娱乐手机app官网保险试点,我国的亚博娱乐手机app官网金三支柱制度框架基本建立,后续需要降低对第一支柱基本亚博娱乐手机app官网金的过度依赖,进一步扩大职业亚博娱乐手机app官网金和个人储蓄型亚博娱乐手机app官网保险规模。金融机构也围绕现实需求,按照政府的政策导向,从战略定位、机构组建、产品创新、服务渠道、风险管理等方面积极努力,以更好地服务老年人、亚博娱乐手机app官网金和亚博娱乐手机app官网服务业。

  以亚博娱乐手机app官网金融破解亚博娱乐手机app官网服务发展面临的问题。亚博娱乐手机app官网服务和亚博娱乐手机app官网金融发展都处于较为初级的阶段,虽然亚博娱乐手机app官网金融重点是服务于老年人、亚博娱乐手机app官网金和亚博娱乐手机app官网服务业的金融,但受产品设计、商业模式、制度理念等因素影响,亚博娱乐手机app官网金融支持亚博娱乐手机app官网服务发展还存在一些问题。

  一是金融机构亚博娱乐手机app官网金融产品创新不足。为发展好亚博娱乐手机app官网金融,金融机构已经做了较多努力,但仍然无法有效满足亚博娱乐手机app官网服务发展需求。如在融资方面,亚博娱乐手机app官网机构作为一类主体,其有着自身的发展特点。根据浙江省民政厅数据,浙江省约90%的亚博娱乐手机app官网机构持有的执照是民营非企业组织,该类机构在公司治理架构、盈利能力、现金流等方面都较难满足银行既有的授信准入条件。金融机构在授信审批机制、贷款期限和额度等方面未根据亚博娱乐手机app官网机构的融资需求相应的优化调整,导致亚博娱乐手机app官网机构申请贷款通过率较低。在资产保值增值方面,亚博娱乐手机app官网金的积累往往要跨越较长时间,保值增值需求更突出,但国内这方面产品发展不充分,个人税收递延型商业亚博娱乐手机app官网保险、目标日期型亚博娱乐手机app官网基金产品刚开始试点,亟须扩大试点并发展完善。

  二是亚博娱乐手机app官网机构商业模式尚未有效形成,盈利能力弱,金融机构为其提供融资支持面临较大风险。目前国内亚博娱乐手机app官网机构还未形成有效的商业模式,商业可持续发展能力不足。全国老龄委的《亚博娱乐手机app官网机构发展研究报告》显示,受老年人支付能力有限,土地、融资等成本逐年提高及其他因素影响,我国亚博娱乐手机app官网机构中,32.5%亏损,48.1%基本盈亏平衡,19.4%略有盈利。这决定了亚博娱乐手机app官网机构通过间接方式融资时,金融机构面临较大的风险,融资积极性不高,通过直接方式融资也存在不符合准入条件,从而无法有效融资的问题,难以融资也不利于亚博娱乐手机app官网机构更好发展。

  三是制度理念方面的问题也限制了亚博娱乐手机app官网金融推进亚博娱乐手机app官网服务发展的潜力。如在亚博娱乐手机app官网机构盈利能力不被看好的情况下,金融机构对其提供融资时往往会要求提供抵押担保分散风险。在这方面,亚博娱乐手机app官网机构因带有较大的公益性,土地往往为政府划拨用地,作为公益用地不符合法律要求无法抵押。同时,亚博娱乐手机app官网机构轻资产特点突出,也缺少其他可抵押资产。抵押物不足也降低了金融机构融资支持亚博娱乐手机app官网机构的积极性。

  以亚博娱乐手机app官网金融推进亚博娱乐手机app官网服务发展的思路建议。以亚博娱乐手机app官网金融推进亚博娱乐手机app官网服务发展总体可以从两个方面努力。一方面,发展好亚博娱乐手机app官网金融,提高亚博娱乐手机app官网金融自身发展以及其推进亚博娱乐手机app官网服务发展的能力;另一方面,发展好亚博娱乐手机app官网服务业,降低亚博娱乐手机app官网金融推进亚博娱乐手机app官网服务发展的风险。在这个过程中尤其需要政府政策支持以推动两方面发展,最终更好地满足老年人的服务需求,也要从理念方面科学引导,让亚博娱乐手机app官网金融和亚博娱乐手机app官网服务创新在满足老年人各类需求中切实发挥积极作用。

  在亚博娱乐手机app官网金融发展方面,重点聚焦于老年人、亚博娱乐手机app官网金和亚博娱乐手机app官网服务业的金融需求,围绕客户需求进行有针对性的产品创新,丰富金融服务类型。老年人金融服务重点是提供优质的支付结算服务,提供稳健的亚博娱乐手机app官网型理财产品,提高老年人金融服务的可得性和满意度。为更好地实现亚博娱乐手机app官网金保值增值,也需要深化金融供给侧结构性改革,发展好资本市场。亚博娱乐手机app官网金投资和资本市场发展具有辩证统一关系,既要扩大亚博娱乐手机app官网金投资范围领域,引导更多的亚博娱乐手机app官网金进入资本市场,为资本市场带来稳定的长期投资资金;又要发展好资本市场,提高资本市场对亚博娱乐手机app官网金投资的吸引力。丰富亚博娱乐手机app官网机构的融资方式,对于市场化程度高、经营规范、盈利前景看好的亚博娱乐手机app官网机构,探索丰富其间接融资过程中的抵押物类型,支持其开展公开上市、发行债券等直接融资,解决其融资问题并降低融资成本。

  在亚博娱乐手机app官网服务业发展方面,亚博娱乐手机app官网机构要区分公益性和商业性,公益性亚博娱乐手机app官网机构重点是提供普惠的亚博娱乐手机app官网服务,保障老年人的基本亚博娱乐手机app官网需求。对公益性特点突出的亚博娱乐手机app官网机构,政府需要从土地、税收、财政补贴等方面提供政策支持,维持其正常运营。商业性亚博娱乐手机app官网机构重点是提供优质的亚博娱乐手机app官网服务,提高老年人的亚博娱乐手机app官网水平。这类机构也要积极创新商业模式,明确重点服务的老年人群体,寻求商业可持续发展。在鼓励亚博娱乐手机app官网机构创造更多就业岗位的同时,也要对亚博娱乐手机app官网机构吸纳就业提供科学合理的社会保险补贴、职业培训补贴等。

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